Pereiti prie turinio
investuotojui.lt LT investuotojo gidas

FIRE skaičiuoklės metodika

Atnaujinta 2026-07-11

Redas Klerauskas Autorius: Redas Klerauskas Atnaujinta 2026-07-11

Parengta naudojant dirbtinį intelektą. Turinį prižiūri ir už jį atsako redaktorius Redas Klerauskas.

Šis dokumentas paaiškina, kaip FIRE skaičiuoklė apskaičiuoja finansinės nepriklausomybės tikslą ir kiek metų reikės jam pasiekti, remiantis 25× ir 4% saugaus išėmimo (SWR) taisyklėmis.

Versija: v1.1 (paskutinė peržiūra 2026-07-11; patikslintas 2026 m. GPM režimo aprašymas pagal XV-343).

Pagrindinės taisyklės

FIRE (Financial Independence, Retire Early) modelis remiasi dviem matematiškai ekvivalenčiomis taisyklėmis:

  • 25× taisyklė - FIRE tikslas = metinės išlaidos × 25
  • 4% saugaus išėmimo taisyklė (SWR) - portfeliui pasiekus FIRE tikslą, galima išimti 4% kasmet ir tikėtis, kad portfelis nebus išsemtas per 30+ metų

Taisyklė kilusi iš Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz 1998) ir vėlesnių Big ERN saugaus išėmimo serijos tyrimų. Modelis pagrįstas JAV S&P 500 + 10y obligacijų portfeliu 1926-2017 m. duomenimis.

Skaičiavimo formulė

Metinis poreikis = mėnesinis poreikis × 12
FIRE tikslas = metinis poreikis × 25  (ekvivalentu / 4%)

Metų iki FIRE = log(FIRE_tikslas / dabartinis_portfelis) / log(1 + r)
                kur r = neto metinis grąžos tarifas po infliacijos

Skaičiuoklė taip pat įvertina, kaip mėnesinis įnašas paspartina tikslo pasiekimą - per sudėtinių palūkanų formulę su periodiniais įnašais (žr. sudėtinių palūkanų metodiką).

Numatomos prielaidos

ParametrasNumatytaPagrindas
Reali grąža po infliacijos5% per metusGlobalus akcijų indeksas DMS 1900-2024 - 5,2% reali; konservatyviai apvalinta
Saugaus išėmimo tarifas (SWR)4%Trinity Study (1998) - 95% sėkmės rodiklis per 30 metų
Infliacija2,5% per metusTarp ECB tikslo (2%) ir LT istorinio vidurkio (3,5%)

LT specifika

JAV-kilmės FIRE modelis (Trinity Study) reikalauja kelių pakoregavimų LT investuotojui:

  • 4% SWR yra prieš mokesčius - LT investuotojui per investicinę sąskaitą taikomas 15% GPM tik išėmimui virš įnašų. Faktinis grynais SWR ≈ 3,4% (4% × 0,85), jeigu pelnas dominuoja išmokoje.
  • Sodros pensija pridedama prie FIRE tikslo - LT pakeitimo norma ~33% reiškia, kad valstybės pensija sumažina reikalingą portfelio dydį po pensijos amžiaus. Skaičiuoklė rodo „grynas FIRE" (be Sodros) ir „neto FIRE" (su prognozuojama Sodros pensija).
  • Sveikatos draudimas - JAV FIRE skaičiavimuose dažnai pridedamas atskiras sveikatos draudimo komponentas. LT atveju PSD įmokas mokant savanoriškai (~75 EUR/mėn 2026 m.) jau įtraukta į metines išlaidas.

Į ką neatsižvelgia skaičiuoklė

  • Sequence-of-returns risk - rinkos kritimas tuoj po FIRE pasiekimo gali drastiškai paveikti portfelio ilgaamžiškumą (Big ERN serijos pagrindinė tema). 4% SWR garantuoja 95% sėkmę istoriškai, bet ne 100%.
  • Išlaidų augimo virš infliacijos - pavyzdžiui, vaikų išlaidos ar įsipareigojimai (paskolos) keičiasi laike.
  • Mokesčių režimo pokyčių - nuo 2026 m. LT GPM darbo pajamoms ir kitoms bendroms metinėms pajamoms taikomas pakopinis 20/25/32% (XV-343); kapitalo prieaugiui per IS lieka fiksuotas 15%, o ne-IS prieaugiui 15% galioja iki 12 VDU buferio. Ateityje galimi pokyčiai.
  • Dalinio FIRE (CoastFIRE, BaristaFIRE) - skaičiuoklė skaičiuoja tik visišką FIRE; alternatyvūs scenarijai (kai dalis pajamų ateina iš ne-pasyviojo šaltinio) turi būti modeliuojami atskirai.

Pavyzdys, perskaičiuotas rankiniu būdu

Investuotojas turi 50 000 EUR portfelį, taupo 1 000 EUR/mėn, planuoja 2 000 EUR/mėn poreikį pensijoje: 

Metinis poreikis = 2 000 × 12 = 24 000 EUR
FIRE tikslas = 24 000 × 25 = 600 000 EUR

Su 5% realia grąža + 12 000 EUR/metus įnašu:
Metų iki FIRE ≈ 19 metų

(detalus skaičiavimas per FV su periodiniais įnašais formulę)

Naudojami šaltiniai

Susijusi metodika

Pataisymai

Aptikote netikslumą? Praneškite el. paštu redakcija@investuotojui.lt - pataisymas per 48 val.